よくカードローンやキャッシングで借金返済が滞っている人や、払えずに裁判や強制執行まで及んだ人、消費者金融でも審査が全く通らない人が自分はブラックリストに入っているからカードローンの申し込みはどうせ通らないし、キャッシングなんて到底不可能だなんて悩みをよく聞きます。そもそもブラックリストって何なんでしょうか？どうしたらなるんでしょうか？そしてブラックリストになったらどうなるんですか？

ブラックリストになってしまう原因やなった後の話をする前に前提として一つ覚えておいてもらいたい事があります。それはブラックリストという言葉はカードローンの業界には存在していないという事です。

あきらさん

え！？ブラックリストは存在しないという事はどういう事ですか？

カードローンの審査を行った人や利用した人の情報は全国銀行個人信用情報センターや、シー・アイ・シー、日本情報センターなどの信用情報機関に登録されます。他にも携帯料金や住宅ローン、車のローンなど利用することで信用情報機関に登録されます。で、登録名簿の中で事故情報の登録（延滞や貸し倒れ、自己破産、短期間で複数のカードローン審査に申込をして審査に落ちた人など）がされた人が別のローンを利用する前に、この人に本当に貸しても問題ないのか参照します。ここでこれらの事故情報がのっていれば意味合い的にはブラックリストと同じ定義なのかもしれませんが、実際にブラックリストという言葉はこれら金融機関に存在しないのは確かです

事故情報（ブラックリスト）の登録をされていると審査って通らない？

事故情報が信用情報機関にのっているとカードローンやクレジットの審査が【絶対に】通らない、融資が【絶対に】うけれないという事はありません。
もちろん、事故情報がのっていればその情報を元に借り先の基準に基づいて審査を行うので、カードローンの審査を通過挿される事が難しくなるのは間違いありません。しかし事故情報はあくまでも審査の一つの要因としてあるだけでルールや法律で決まっている訳ではないのです。人によっては事故情報が載っていてもカードローンの審査を通しキャッシングが出来る人もいるのが事実です。(とはいえ、どの金融機関でも日々審査基準は厳しくなってきていますが)
※この記事では事故情報の後ろに（ブラックリスト）と表記させて頂きます


なので、信用情報機関に事故情報が登録されている人でも審査が通っている人、融資を受けられている人がいる訳ですから諦めずにカードローン審査に申し込みしてみましょう。
また、長期の延滞をして事故情報に載ってしまったとしても、そのあと少しでも挽回しているのであれば他のカードローンやキャッシングを扱っている金融機関(銀行や消費者金融)の審査が通ったという人もいますので事故情報（ブラックリスト）に載っているからお金が100％借りれないという訳ではないという事を覚えておきましょう。これは複数のところに借り入れしており、返済面倒だし金利が高いからおまとめローンにしたいと悩んでいる人も同様です。


おまとめローンの申込・審査の際に重要な4つのポイント！

事故情報（ブラックリスト）になると死ぬまで一生登録されてしまうの？

あきらさん

100％カードローンの審査が通らない、借りれないって事は無いという事はわかりましたけど、その事故情報に載ったら一生自分の顔に傷がつくんでしょう？事故情報（ブラックリスト）にのったりしたくないです。車のローンや住宅ローンで審査が通らなくなる可能性だってあるかもしれない訳ですし。

安心してください。もしあなたが信用機関に事故情報が載っていたとしてもいずれは無くなります。というのも、この事故情報が載っているのは一定期間だからです。どこの信用機関も永遠に残すという事はありません。自己破産をした人や任意整理をした人でも数年後にカードローン会社やキャッシングの審査に通ったなんて人はごまんといます。携帯購入や住宅ローン、車のローンも同じです。もう一度言いますが、事故情報(ブラックリスト)はいつまでも残っている情報ではありません。しばらくじっとしていれば時間が解決してくれるので、事故情報（ブラックリスト）の事ばかり気にとられないようにしましょう。

事故情報が残っているからとはいえカードが作れないという訳ではない

あきらさん

事故情報がいずれ消えるなら安心ですね！でもその事故情報が残っている間ってやっぱりカードとか作れないんですよね？別にクレジットカード機能がついてなくてもいいけど車に乗ったりするのでETCのカードは作っておきたいんですよ

ETCカードでしたらまったく問題はありません。ETCカードにはETCパーソナルカードというものがあります。そのカードの審査は事故情報が残っていたとしても利用できる所はあります

本人確認書類の提示の際には、大体の金融機関が運転免許証を推奨します。
カードローンの申込から融資までの流れ

本人確認書類は一般的に一つだけで問題ありませんが運転免許証だけだとその人が本当に収入のある人なのかどうかの証明が在籍確認しかありません。
※高額であれば収入証明も必要になります

スマホやpcでのwebや、fax申し込みで手っ取り早く、銀行や消費者金融に自分の収入を証明し信用させるのにオススメなのは運転免許証と健康保険証の2枚提出です。

審査における健康保険の優遇順

1. 公務員共済健康保険証
2. 社会健康保険証
3. 国民健康保険

公務員共済健康保険証

この健康保険証は、名前の通り、公務員の人が受け取れる保険証であってそれ以外の職種であれば配布される事がない保険証です。

公務員の場合、どのような仕事をしているのかお金を融資する側も容易に把握する事が出来ますし、安定した収入を得ている証明になります。

また、よほどの事がない限り退職したり解雇される事はありませんので、
この公務員が持てる共済健康保険証を身分証として審査時に提示する場合、審査が有利になる事があります。

とはいえ、公務員だからといって今まで何度もクレジットや携帯料金の支払い返済を延滞させたり、事故情報が載っている場合は公務員共済健康保険であったとしてもその保険証の効力はほとんど無くなってしまいますので油断は禁物です。

社会健康保険

公務員共済健康保険の次に信用が高いのが社会健康保険です。社会健康保険であれば、サラリーマンも多く取得している保険なので、見た目的にもイメージ的にも悪くはありません。公務員と比べると収入は安定していないかもしれませんが、毎月給料をもらっている事は変わりありませんから、審査に有利と考えて問題ないでしょう。また、組合健康保険所も社会保険証と同じで有利な部類に入ります。
事故情報が信用情報機関に載っていない限り公務員より劣っているという訳ではありませんので安心してください。

自分の信用情報を開示する方法【審査落ち理由・ブラック扱い】

国民健康保険

優遇順で1番低い国民健康保険だからといって審査に落ちやすいという訳ではありませんが、他の保険証に比べて信用面に欠けてしまう分、不利になってしまう事は間違いありません。
というのも、国民保険を持っている人には自営業者や無職者が加入しているものなので返済能力が他の保険証に比べて低いと判断されてしまう訳です。しかし、国民健康保険を持っていない人に比べれば毎月保険の支払いは行えていると判断されるので収入がある、貯えは持っていると判断されますから無職ではない限り、審査に通らないという事もないかと思います。

フリーター・アルバイトはカードローン審査に不利？

結論、健康保険の種類による優遇はそこまで気にしなくてもいい

上記で健康保険の違いによって審査中に有利になったり不利になったりする事もありますが、カードローンを利用している大半の人は国民健康保険の人、または社会健康保険です。
つまり健康保険証の種類だけで判断される訳じゃないという事です。
あなたが今住んでいる家の居住年数や家族構成、収入、勤続年数、雇用形態、直近で他の金融機関で借りていて延滞等していないかなどトータル的に審査をして評価を下します。

お金を借りたい、融資が必要というのであればまずは審査を受けてみる事です。
それでも審査に通るか心配であればまずは審査が厳しくない大手消費者金融に申し込みしてみるのもいいでしょう。

最後にもう一度いいますが、保険証の種類による優遇はあるかもしれませんが審査はトータル的にチェックされる事を覚えておいて下さいね。

カードローンの審査に落ちました。
理由は教えてくれなかったのですが、どうして審査に落ちたのか調べる方法はありませんか？

安定継続した収入があって総量規制内の借り入れだったとしても、携帯料金の支払いを3カ月以上延滞していたり、住宅ローンや車のローンなど他ローンの支払いを延滞させている場合、その情報が信用情報機関に残っている為にカードローンの審査が通らない場合があります。

他、3ヶ月以内に金融に融資の申し込みを3社以上した場合も事故情報（申込ブラック）として残ってしまう為、審査に通る事が難しくなります。
カードローンを複数の金融機関で申し込み・借入するのが駄目な理由

自分がなぜ審査落ちしてしまったのか？
本来、審査落ちの理由は聞く事ができませんが、なぜ審査落ちしたのかを信用情報機関の情報を通して分かる場合があります。

今回は信用情報機関についてと、自分の信用情報の確認方法についての2点について解説していきましょう

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短期間に複数の金融機関にカードローン審査をするのはNG

事故情報とは？

過去に

• カードローン
• クレジットカードのキャッシング
• 住宅ローン
• 自動車ローン
• 携帯料金

等の支払いを何か月も延滞させてしまった場合や、
1カ月から3カ月位の間に銀行やクレジット会社、消費者金融にカードローンの申し込み、審査を3社以上してしまった場合（申し込みブラック）などの情報が信用情報機関に残ります。

これを事故情報といいます。
いわゆるブラックリストです。

この事故情報が信用情報機関に残っている間、例え今までカードローンを利用した事がない人や公務員、高収入だったとしても、審査に通る事はほぼ不可能と思っていたほうがいいでしょう。


なぜ審査に通る事ができないのかを把握する前に、そもそも信用情報機関が何なのかについて把握する必要があります。

信用情報機関って何？

先ほどから何度も出ている信用情報機関とはいったい何か？ですが、


全国銀行個人信用情報センター – 全国銀行協会
住所　東京都千代田区丸の内1-3-1
電話番号　03-3214-5020


指定信用情報機関のCIC
住所　東京都新宿区西新宿1-23-7　新宿ファーストウエスト15階
電話番号　0120-810-414
0570-666-414（携帯電話の場合）


JICC 日本信用情報機構（指定信用情報機関）
住所　東京都千代田区神田東松下町41-1
電話番号　0570-055-955


この3つの機関を総称してCRINまた、信用情報機関といいます。

全銀行、大手消費者金融は必ずいずれかの信用情報機関に加盟しております。
それぞれ信用情報機関に加盟している大手銀行や消費者金融を例としてあげると下記の通りです。

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全国銀行個人信用情報センター（KSC）

三菱ＵＦＪ銀行／みずほ銀行／三井住友銀行／地方銀行／信用金庫／組合銀行

シー・アイ・シー（CIC）

プロミス／SMBCモビット／アコム／信販系（クレジットカード）／中小企業の消費者金融

（株）日本信用情報機構（JICC）

プロミス／SMBCモビット／アコム／三菱ＵＦＪ銀行／みずほ銀行／三井住友銀行／地方銀行／信用金庫／組合銀行

銀行系は全国銀行個人信用情報センターと日本信用情報機構に加盟している所が殆どですが、シー・アイ・シーの情報も参照されます。

なぜなら、銀行系のカードローンの保証会社が信販系や消費者金融だからです。
信販系や消費者金融はどこもシー・アイ・シーに加盟しています。

なので、銀行で借りる場合は全ての信用情報機関を参照されると思っていたほうがいいでしょう。
※もちろん銀行によっては信販系や消費者金融を保証会社として利用していない場合も中にはあります。詳しくは当サイトの各銀行カードローンの紹介ページに記載してあります保証会社をご確認ください

銀行系の審査が厳しいのも頷けますよね。

2017年3月までは総量規制対象外という事もあって消費者金融に比べて審査に通りやすいという口コミや評判も多くありましたが、銀行カードローンの融資は社会問題として挙げられており、今後審査は厳しくなり、審査に通す事が難しくなってくるかもしれません。

金融機関のカードローン審査通過の難易度についてはこちら

話が少し脱線してしまいましたので元に戻しましょう。

信用情報機関がどのような事を履歴に残しているのか
詳しく解説していきます。

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信用情報機関で残している個人情報って何？

昔、Aという消費者金融でお金を延滞している人がいたとしても消費者金融Bではその延滞情報を知りうる事が不可能な時代がありました。

その次代では審査をする際、自社の情報と申込みされた情報だけを頼りにその金融機関の支店にいるお偉い方が与信（審査通過）の判断をしていたんです。

自社の情報だけだと融資を利用する人が嘘をついて申し込みしていてもすぐには気が付きません。

そうなるとお金の借りたい放題です。

他の金融機関で借り入れ実績がないと嘘の情報を記載して好きに借りる事が出来てしまいますし、いつか返済もせずに夜逃げされてしまうなんて事が容易に出来てしまいますよね。

このような問題を解決する為に、間接的に借入等を利用した情報を銀行や消費者金融が共有できるようにする為、信用情報機関ができた訳です。

また、信用情報機関がいることで他社と個人情報が共有できるからこそ、その人の情報を一瞬で参照できる事でその人のローン履歴などをすぐに出せますから、貸しても問題ないのかすぐに判断出来ます。

そのおかげで即日の審査回答ができるようになったので、金融機関だけではなく、カードローンを利用する人にとっても無くてはならない存在になりました。

個人情報ってどんな事を残しているの？

これらの信用機関が登録している情報と機関は図の通りです。

どの信用情報機関でも残している履歴は基本的に同じですが、不渡・官報情報は全国銀行個人信用情報センターで明記しておりますが他の期間は不明です。

また延滞情報に関しては全国銀行個人信用情報センターとシー・アイ・シーは5年ですが、株式会社日本信用情報機構は1年以内と異なる点がありますので覚えておきましょう。

事故情報が残っていると融資は難しくなる

上記の加盟している所を見てもらえればわかる通り、どこの金融機関でも大体が全ての信用情報機関を参照する事ができるので、もしどこかの金融機関で審査に落ちてしまった場合は、他の金融機関でも同様に審査に通らない場合が多いので注意が必要です。

例えば大手消費者金融で審査に通らなければ中小の消費者金融、大手銀行で審査が通らなければ地方銀行等で審査申し込みするといいかもしれません。

また、車ローンや住宅ローンだけではなく大きな買い物での分割支払いも難しくなります。

信用情報機関への確認方法

実際にあなたが信用情報機関で事故情報が実際に残っているかどうかを確認する方法は3つあります。

1. ネットや電話
2. 郵送で送ってもらう
3. 直接行く

それぞれ信用情報機関によって確認できる方法は異なりますので、詳細は上記の各信用情報機関の公式ホームページから確認してみましょう。


※どの金融機関も開示に料金が発生します

カードローンの申込をする前の注意点

安定して収入を得ている、総量規制内の融資、初めてのカードローン利用だからといって100％審査が通る訳ではありません。
あなたが過去どこかでカードローンやクレジット、車ローンや住宅ローンの支払い延滞、携帯料金の長期延滞、あるいはカードローンの申込を複数機関に対し短期間で行っていた場合（申し込みブラック）は審査を通す事は難しくなります。


また、事故情報が残っているのにも関わらず当たって砕けろ精神で他の金融機関に審査をすれば事故情報がさらに伸びるだけでいいことはありません。


もし過去上記のローン等でなにかしら延滞した事があったり、申込を短期間で複数行っていた事がある場合は審査の申込を行う前に、それぞれの信用情報機関に自分の情報がどう残っているのか確認をとってから審査をしたほうがいいでしょう。

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