借入・返済方法が豊富なカードローンを比較
カードローンを選ぶとき、金利や審査スピードだけでなく「借入や返済のしやすさ」も重要なポイントです。ATM手数料、対応ATMの数、スマホ対応など、各社の違いを比較して解説します。
カードローンの借入・返済方法は会社によって大きく異なります。自社ATMの有無、提携コンビニATMの手数料、インターネット返済への対応、口座振替の有無など、日常的に使いやすいかどうかは利便性に直結します。
この記事では、主要カードローン7社の借入・返済方法を徹底比較します。
借入方法の比較一覧
| カードローン | 振込融資 | 自社ATM | コンビニATM | スマホATM | 電話 |
|---|---|---|---|---|---|
| プロミス | ○（最短10秒） | ○ | ○ | ○ | ○ |
| アコム | ○（最短数十秒） | ○ | ○ | ○ | ○ |
| アイフル | ○ | ○ | ○ | ○ | ○ |
| SMBCモビット | ○ | × | ○ | ○ | ○ |
| 楽天銀行 | ○ | × | ○ | × | ○ |
| 三菱UFJ バンクイック | ○ | ○ | ○ | × | ○ |
| イオン銀行 | ○※ | ○ | ○ | × | × |
※イオン銀行の振込融資はイオン銀行口座をお持ちの方が対象です。
返済方法の比較一覧
| カードローン | 口座振替 | 自社ATM | コンビニATM | ネット返済 | 銀行振込 | スマホATM |
|---|---|---|---|---|---|---|
| プロミス | ○ | ○ | ○ | ○ | ○ | ○ |
| アコム | ○ | ○ | ○ | ○ | ○ | ○ |
| アイフル | ○ | ○ | ○ | ○ | ○ | ○ |
| SMBCモビット | ○ | × | ○ | ○ | ○ | ○ |
| 楽天銀行 | ○ | × | ○ | ○ | ○ | × |
| 三菱UFJ バンクイック | ○ | ○ | ○ | × | ○ | × |
| イオン銀行 | ○ | ○ | ○ | × | × | × |
借入・返済方法の種類が最も豊富なのはプロミス・アコム・アイフルの消費者金融3社です。自社ATM、コンビニATM、スマホATM、インターネット返済、口座振替とすべてに対応しています。
ATM手数料の比較
カードローンを頻繁に利用する方にとって、ATM手数料は見落としがちな「隠れコスト」です。月に数回利用するだけで、手数料だけで年間数千円の負担になることもあります。
| カードローン | 自社ATM | 三井住友銀行ATM | コンビニATM | 手数料無料の条件 |
|---|---|---|---|---|
| プロミス | 無料 | 無料 | 110円/220円 | プロミスATM・三井住友銀行ATMが無料 |
| アコム | 無料 | — | 110円/220円 | アコムATMが無料 |
| アイフル | 無料 | — | 110円/220円 | アイフルATMが無料 |
| SMBCモビット | — | 無料 | 110円/220円 | 三井住友銀行ATMが無料 |
| 楽天銀行 | — | — | 借入:110円/220円 返済:無料 |
返済時は全提携ATM手数料無料 |
| 三菱UFJ バンクイック | 無料 | — | 無料 | 全ATM手数料無料（借入・返済とも） |
| イオン銀行 | 無料 | — | 無料 | 全ATM手数料無料（借入・返済とも） |
※コンビニATM手数料の「110円/220円」は、取引額1万円以下の場合110円（税込）、1万円超の場合220円（税込）です。
ATM手数料で最もお得なのは三菱UFJ銀行バンクイックとイオン銀行です。コンビニATMを含むすべてのATMで手数料が無料。頻繁にATMで借入・返済する方は、この2社が圧倒的に有利です。
返済日の自由度を比較
返済日が給料日のすぐ後に設定できるかどうかは、延滞を防ぐ上で重要なポイントです。
| カードローン | 返済日の選択肢 |
|---|---|
| プロミス | 5日・15日・25日・末日から選択 |
| アコム | 毎月指定期日を自由に設定可能 |
| アイフル | 約定日制（毎月指定日）またはサイクル制（35日ごと） |
| SMBCモビット | 5日・15日・25日・末日から選択 |
| 楽天銀行 | 1日・12日・20日・27日から選択 |
| 三菱UFJ バンクイック | 毎月指定期日を自由に設定可能 |
| イオン銀行 | 毎月20日（固定） |
返済日を自由に選びたい方はアコムや三菱UFJ銀行バンクイックがおすすめです。どちらも毎月の返済日を好きな日に指定できるため、給料日の直後に設定しておけば返済忘れを防げます。
各社の借入・返済方法を詳しく解説
プロミス｜手数料無料ATMが多い消費者金融
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 2.50% ～ 18.0% |
| 借入方法 | インターネット振込（最短10秒）/ プロミスATM / 三井住友銀行ATM / コンビニATM / スマホATM / 電話 |
| 返済方法 | 口座振替 / インターネット返済 / プロミスATM / 三井住友銀行ATM / コンビニATM / スマホATM / 銀行振込 |
| 手数料無料ATM | プロミスATM / 三井住友銀行ATM |
| スマホATM | セブン銀行ATM / ローソン銀行ATM |
| 返済日 | 5日 / 15日 / 25日 / 末日 |
プロミスは消費者金融の中でも手数料無料のATMが最も多いのが特徴です。全国にあるプロミスATMに加えて、三井住友銀行ATMも手数料無料で利用できます。三井住友銀行は全国に約4,000台のATMがあるため、コンビニATMを使わなくても不便を感じにくいです。
インターネット振込は最短10秒で口座に反映されるため、急な出費にも対応できます。インターネット返済も手数料無料で、24時間いつでも返済可能です。
アコム｜返済日を自由に設定・24時間ATM
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 2.4% ～ 17.9% |
| 借入方法 | 振込融資 / アコムATM / コンビニATM / スマホATM / 電話 |
| 返済方法 | 口座振替 / インターネット返済 / アコムATM / コンビニATM / スマホATM / 銀行振込 |
| 手数料無料ATM | アコムATM |
| スマホATM | セブン銀行ATM / ローソン銀行ATM |
| 返済日 | 毎月指定期日を自由に設定可能 |
アコムの最大の強みは返済日を自由に指定できる点です。給料日が25日なら26日を返済日にするなど、自分の収入サイクルに合わせた設定ができます。
アコムATMは原則24時間営業で手数料無料。深夜や早朝でも利用できるため、不規則な生活の方にも便利です。提携ATMはセブン銀行・ローソン銀行・イーネット（ファミリーマート等）のほか、三菱UFJ銀行など多数の銀行ATMと提携しています。
インターネット返済も手数料無料で24時間対応しており、口座振替と合わせて手数料のかからない返済手段が豊富です。
アイフル｜2つの返済サイクルが選べる
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 3.0% ～ 18.0% |
| 借入方法 | 振込融資 / アイフルATM / コンビニATM / スマホATM / 電話 |
| 返済方法 | 口座振替 / インターネット返済 / アイフルATM / コンビニATM / スマホATM / 銀行振込 |
| 手数料無料ATM | アイフルATM |
| スマホATM | セブン銀行ATM / ローソン銀行ATM |
| 返済日 | 約定日制（毎月指定日）またはサイクル制（35日ごと） |
アイフルは「約定日制」と「サイクル制」の2種類から返済方式を選べるのが特徴です。約定日制は毎月決まった日に返済する方式で、サイクル制は前回の返済日から35日後が次回返済日になる方式です。
サイクル制は返済日が固定されないため、「月によって収入の多い日が違う」という方に向いています。スマホATM（セブン銀行・ローソン銀行）にも対応しており、カードなしでの借入・返済が可能です。
SMBCモビット｜三井住友銀行ATMが手数料無料
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 3.0% ～ 18.0% |
| 借入方法 | 振込融資 / 三井住友銀行ATM / コンビニATM / スマホATM / 電話 |
| 返済方法 | 口座振替 / インターネット返済（Myモビ） / 三井住友銀行ATM / コンビニATM / スマホATM / 銀行振込 |
| 手数料無料ATM | 三井住友銀行ATM |
| スマホATM | セブン銀行ATM / ローソン銀行ATM |
| 返済日 | 5日 / 15日 / 25日 / 末日 |
SMBCモビットは自社ATMを持っていませんが、三井住友銀行ATMを手数料無料で利用できます。提携ATMは全国約12万台と業界最大級の数を誇ります。
「Myモビ」（会員専用サイト）からのインターネット返済は手数料無料で、24時間いつでも利用可能。WEB完結申込なら電話連絡なし・郵送物なしで利用できるため、借入・返済方法だけでなくプライバシー面でも優れています。
楽天銀行スーパーローン｜返済ATM手数料が全社無料
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 1.9% ～ 14.5% |
| 借入方法 | 振込融資（手数料無料） / コンビニATM / 電話 |
| 返済方法 | 口座振替 / インターネット返済 / コンビニATM / 銀行振込 |
| 手数料無料ATM | 返済時は全提携ATM無料 ／ 借入時は110円/220円 |
| スマホATM | × |
| 返済日 | 1日 / 12日 / 20日 / 27日から選択 |
楽天銀行スーパーローンの特徴は、返済時のATM手数料がどの提携ATMでも無料という点です。セブン銀行・ローソン銀行・イーネットなどすべての提携ATMで、返済にかかる手数料は0円です。
借入時にはATM手数料がかかりますが、振込融資であれば手数料無料で口座にお金を振り込んでもらえます。インターネット返済は1円単位で返済可能で、こちらも手数料無料です。楽天銀行口座がなくても他行口座で口座振替を利用できるのもメリットです。
三菱UFJ銀行バンクイック｜全ATM手数料完全無料
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 1.4% ～ 14.6% |
| 借入方法 | 振込融資（他行口座OK・手数料無料） / 三菱UFJ銀行ATM / コンビニATM |
| 返済方法 | 口座振替 / 三菱UFJ銀行ATM / コンビニATM / 銀行振込 |
| 手数料無料ATM | 全ATM無料（三菱UFJ銀行・セブン銀行・ローソン銀行・イーネット） |
| スマホATM | × |
| 返済日 | 毎月指定期日を自由に設定可能 |
三菱UFJ銀行バンクイックは、ATM手数料の面で最も優れたカードローンです。三菱UFJ銀行ATMだけでなく、セブン銀行・ローソン銀行・イーネットのコンビニATMでも借入・返済ともに手数料が完全無料です。
さらに、振込融資は他行口座宛てでも手数料無料。返済日も自由に設定可能で、返済のしやすさは7社の中でトップクラスです。ATMを頻繁に使う方にとって、手数料を一切気にしなくてよいのは大きなメリットです。
イオン銀行カードローン｜コンビニATM手数料0円の低金利
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 3.8% ～ 13.8% |
| 借入方法 | 振込融資（イオン銀行口座保有者） / イオン銀行ATM / コンビニATM |
| 返済方法 | 口座振替 / イオン銀行ATM / コンビニATM |
| 手数料無料ATM | 全ATM無料（イオン銀行・イーネット・ローソン銀行等） |
| スマホATM | × |
| 返済日 | 毎月20日（固定） |
イオン銀行カードローンは、バンクイック同様にコンビニATM手数料が完全無料です。イオン銀行ATM、イーネット（ファミリーマート等）、ローソン銀行ATMで手数料を気にせず借入・返済ができます。
上限金利13.8%と低金利で、ATM手数料も無料。コスト面で最もお得なカードローンの一つです。ただし、返済日が毎月20日に固定されている点と、スマホATMやインターネット返済に対応していない点は把握しておきましょう。
目的別おすすめカードローン
| あなたの重視ポイント | おすすめ | 理由 |
|---|---|---|
| ATM手数料を払いたくない | バンクイック / イオン銀行 | 全ATM借入・返済とも手数料無料 |
| スマホだけで借入・返済したい | プロミス / アコム / アイフル | スマホATM + インターネット返済対応 |
| 返済日を自由に決めたい | アコム / バンクイック | 毎月の返済日を自由に設定可能 |
| 手数料無料で返済したい | 楽天銀行 | 返済時は全提携ATM手数料無料 |
| 深夜・早朝にATMを使いたい | アコム / プロミス | 自社ATMが24時間営業（アコム）/ 7:00～24:00（プロミス） |
| 借入・返済の選択肢が最も多い | プロミス / アコム | 自社ATM + コンビニ + スマホ + ネット + 振込 全対応 |
借入・返済で損しないための3つのコツ
1. ATM手数料を意識する
コンビニATMの手数料は1回あたり110円～220円と小さく見えますが、月に4回利用すれば最大880円、年間で約10,000円にもなります。手数料無料のATMや、インターネット返済・口座振替を活用することで、この「隠れコスト」をゼロにできます。
2. 口座振替を設定して延滞を防ぐ
どのカードローンでも口座振替（自動引落し）に対応しています。返済日を忘れて延滞すると遅延損害金が発生するだけでなく、信用情報にも影響します。口座振替を設定しておけば、最低返済額は自動で引き落とされるので安心です。
3. 随時返済（繰上返済）を活用する
毎月の最低返済額だけでは元金がなかなか減りません。余裕がある月はATMやインターネット返済で随時返済を行いましょう。手数料無料のATMや、インターネット返済を活用すれば、追加コストなしで元金を効率よく減らせます。
よくある質問（FAQ）
Q. ATM手数料が完全無料のカードローンはどれですか？
三菱UFJ銀行バンクイックとイオン銀行カードローンは、コンビニATMを含むすべてのATMで借入・返済ともに手数料無料です。プロミスはプロミスATMと三井住友銀行ATMが無料、SMBCモビットは三井住友銀行ATMが無料です。
Q. スマホだけでカードレスで借入・返済できますか？
プロミス・アコム・アイフル・SMBCモビットの4社は、スマホアプリでセブン銀行ATMやローソン銀行ATMからカードなしで借入・返済ができます。カードを持ち歩く必要がないため、周囲にバレにくいメリットもあります。
Q. 返済日を給料日の直後に設定できるカードローンはありますか？
アコムと三菱UFJ銀行バンクイックは、毎月の返済日を自由に指定できます。給料日の翌日を返済日に設定すれば、返済資金が不足するリスクを最小限に抑えられます。プロミスとSMBCモビットは5日・15日・25日・末日の4択から選べます。
Q. 銀行カードローンと消費者金融、借入・返済方法はどちらが便利ですか？
借入・返済方法の「種類の多さ」では消費者金融が優れています。自社ATM・コンビニATM・スマホATM・インターネット・電話など選択肢が豊富です。一方、「ATM手数料の安さ」では銀行カードローン（特にバンクイック・イオン銀行）が有利です。自分が最も利用する方法で手数料無料かどうかを基準に選ぶのがおすすめです。
Q. インターネット返済のメリットは何ですか？
インターネット返済は24時間いつでも手数料無料で返済できる方法です。ATMに行く手間がなく、1円単位で返済額を指定できるカードローンもあります。プロミス・アコム・アイフル・SMBCモビット・楽天銀行がインターネット返済に対応しています。
